以案说险——理性用卡，适度消费

李某向某银行申请信用卡并使用，因其无力还款，为躲避银行工作人员催收，李某变更手机号码且未告知银行其新的号码、停止使用原预留座机号码后长期外出。期间，银行进行电话催收、短信催收、上门催收，李某在得知银行多次催收后仍不还款。银行遂向公安机关报案，截止报案时，李某逾期透支信用卡本金8万余元。经法院审理查明，李某以非法占有为目的透支信用卡，超过规定期限，并且经发卡银行两次以上有效催收后仍不归还，系恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。最终，法院判决李某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑并处罚金。

恶意透支可能构成信用卡诈骗罪。根据《刑法》第一百九十六条规定：“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金……（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。”

最高人民法院、最高人民检察院在《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2018〕19号）中第六条规定：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’”；第八条规定：“恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’”。

信用卡为生活带来便利，但信用卡逾期将影响个人信用记录，恶意躲避欠款不仅不能免于还款责任，还可能构成违法行为。持卡人应理性用卡、量入为出，树立合理的消费观，不要超过自身经济能力过度消费。