河南省农业保险发展问题研究

河南农业科学,2013,42(8) :186-190Journal of Henan Agricultural Sciences河南省农业保险发展问题研究(河南省牧业经济学院金融系,河南郑州450044)摘要:农业保险作为有效的农业风险管理手段,对减轻农业灾害损失,保障农业经济发展顺畅进行具有现实意义。在分析河南省农业保险发展环境的基础上,指出了目前影响农业保险效能发挥的主要因素,并提出应尽快完善现有农业保险保费补贴制度、创新农业保险产品、消减逆选择行为等建议,以进一步提升河南省农业保险的服务效能,有力支持全省现代农业经济发展。关键词:农业保险;保费补贴;保费划转;提升中图分类号: F842. 6文献标志码: A文章编号: 1004 - 3268(2013)08 - 0186 - 05Research on Development of Agricultural Insurancein Henan ProvinceLIU Ning(Department of Finance Collge of Henan Husbandry & Economy ,Zhengzhou 450044,China)Abstract: As an effective means of agriculture risk management，agricultural insurance is very im-portant for reducing disaster losses of agriculture and ensuring development of agricultural econo-my. This paper analyzed the development environment of agricultural insurance in Henan pro-vince, pointed out major factors which affected efficiency of agricultural insurance, and put for-ward some suggestions that could improve the service efficiency of the agricultural insurance andsupport the development of modern agricultural economy, such as improving subsidy system inagricultural insurance premium, innovating agricultural insurance products, decreasing adverse se-lection and so on.Key words :agricultural insurance; premium subsidies; transfer of premium; upgrade我国是一个典型的农业大国,农村人口达48. 601万hm2 ,其中成灾面积23. 4328万hm',绝6.57亿人,耕地面积达1.217亿hm2,农业经济是.收面积1.345 万hm2 ,经济损失达17. 23亿元[2;国民经济发展的基础与命脉。同时,我国又是一个2012年6月洛阳、固始、南阳等地的持续旱情造成自然灾害频发的国家,在推进农业经济建设过程中，受灾人口达97.7万人、饮水困难人口4 310人、饮农业生产经营者饱受自然灾害威胁。据统计,仅水困难大牲畜216头,农作物受灾面积28.348万2012年,我国因各类自然灾害造成的直接经济损失hm2、成灾面积3.18万hm2,造成农业经济损失达4 185.5亿元,死亡人数1 338人,失踪人数1923385万元田]。人,紧急转移安置人数1109. 6万人;农作物受灾面由此可见，自然灾害的客观存在及频繁发生使积2 496.2万hm? ,其中绝收面积182.6万hm2 ;房.农业生产缺乏保障。在此情况下,农业生产经营者屋倒塌90.6万间,严重损坏145.5万间”。必须寻找有效的农业风险管理办法,以保证农业生河南省作为我国第一人口大省和农业大省,每产顺畅进行。农业保险作为一种有偿的农业风险管年因自然灾害所致损失非常严重。仅2011年9月理手段,主要承保农业生产经营者在种植业和养殖洛阳、济源等地的秋汛导致农作物受灾面积达业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济中国煤化工收稿日期:2013-04-19MHCNMH G基金项目:河南省哲学社会科学规划项目(2012BJ]005)作者简介:刘宁(1973-),女 ,河南郑州人,讲师,硕士,主要从事农村保险方面研究。E - mail: ningl2003@ tom. com第8期宁:河南省农业保险发展问题研究 .187损失,这一制度能够有效分散农业生产风险、减轻农迅速提升,为推进农业保险功效发挥奠定经济基础。业灾害损失稳定粮食等主要农产品的市场供应,创2河南省农业保险发展概况造良好的农业生产环境,是建立农业风险防范机制、提高农业防灾减灾能力的重要措施。因此,充分发河南省的农业保险发展经历了商业化经营、政挥农业保险效能对支持农业经济建设意义重大。为策性经营阶段。此,本研究对河南省农业保险发展的现实环境及影2.1商业化经营 阶段响因索进行分析,并提出相应的发展建议,以有力支1982年,中国人民保险公司河南省分公司尝试持全省现代农业经济发展。在河南省进行农业保险的商业化自主经营,主要包1推进河南省农业保险发展的现实括养殖业和种植业:养殖业保险主要有生猪、奶牛、鱼、兔、鸡、貂等牲畜保险,种植业主要有烟叶、棉花、环境水稻、小麦、花生、林木等农作物保险。这一商业化1.1中央到地方 各级政府均大力支持农业保险发展运营模式下,由于自然灾害危害严重致使赔付率居鉴于农业保险为农业经济保驾护航的显著功高不下,加之缺失有效的政府财政扶持,公司始终处效,2004-2012年连续9 a中央一号文件都涉及到于亏损状态,业务萎缩加剧。至2006年底,河南省“健全政策性农业保险制度,完善农业保险保费补贴除农房保险、小麦火灾保险、变压器保险外,其他险政策”等推进农业保险发展的政策规定,由此可见中种都基本停办,保费收人呈负增长趋势,人均保费仅央对农业保险的重视。各级地方政府对农业保险的0.83元。以人保为代表的农业保险商业化运行模发展亦高度关注。中国保险监督管理委员会河南监式的失败表明,农业的外部性特征决定了必须依靠管局在逐年修定《河南省农业保险工作方案)基础政府扶持方可保证其快速健康发展。上,已制定出《关于规范农业保险工作费用管理的通2.2政策性经营阶段知》、《河南省养殖业承保理赔实施细则》、《河南省种2007年,河南省人民政府审批通过了《河南省植业保险承保理赔实施细则》、《农业保险工作经费政策性农业保险试点方案》，由此拉开河南省农业保考核办法》等文件,以期达到推进和规范农业保险快险发展的新序幕。2008年3月,河南省农业保险再速发展的目的。从已形成的宏观环境来看,实现农次获得重大政策支持,中央财政继2007年明确内蒙业保险快速可持续发展的外部环境已初步具备。古、吉林、新疆等6省区为农业保险试点之后,将河1.2农业生产经营者迫切需要农业保险南省也列人国家政策性农业保险试点省份。在中央据统计，至2012年，河南省农业人口达政策性农业保险引导下,河南省农业保险采取的是7 466 万人,由于农业风险 的频发性、区域性、灾害“政府+保险公司+农户”三体合作的政策性农业保性等特点,大多数农民自身化解灾害损失的能力极险经营模式,这一模式的最大特点是经营农险业务弱,特别是大灾年份,因灾致贫情形大量涌现,在这的保险企业不以盈利为目的,保费源自中央财政保种情况下,农民迫切期待完善的农业保险体制以化费补贴+地方财政保费补贴+参保农户自担，由各解灾害损失;另外,河南省已有各类农业生产经营组级政府承担一定承保亏损。 至2011年,河南省已先织3.1万个,其中国家重点龙头企业60家、省级龙后开办了小麦能繁母猪、玉米、水稻、棉花、肉鸡、奶头企业562家,农业产业化意味着经营规模大、投资牛、烟叶等8个保险品种。2012 年,河南省政府在成本高,经营主体面对的经营风险大大提升,这为农增加公益森林保险的同时,又将花生、大豆、油菜等业保险的可持续发展奠定了坚实的市场基础。油料作物列入中央财政补贴品种,至2012年7月，1.3河南省经济实力不断增强,为推进农业保险发河南省承保农作物266.49万hm'、牲畜75. 90展奠定坚实基础万头,政策性农业保险运行初显成效。由于农业保险具有很强的外部性,即农业保险虽然近几年河南省农业保险的发展取得-定成赔付率和经营成本较高,致使保险公司进行纯商业绩,提高了农户抵御生产经营风险的能力,但由于农化经营亏损严重,如果没有配套的政府财政补贴及业保险发展尚处于探索阶段,现有发展状况与河南优惠政策,无人愿意涉足,农业保险市场失灵。因省农作物播种面积全国第- - 、农业生产总值全国第此,政府有实力进行相应财政补贴是推进农业保险二的位次还不中国煤化工年河南省统发展的一个重要外部条件。2012年,河南省GDP计年鉴中的相YHCN MH G现,近4a河为29810.14亿元，位居全国第五,全省经济实力的南省农业生产总值呈稳健提升趋势，而农业保险保第8期刘宁:河南省农业保险发展问题研究189度提升保费,这样将会有更多风险小的标的不被4.2 减少农业保费财政补贴的政府层级,完普现生产者投保,长期以往保险有效需求必然减弱,保有保费补贴制度险市场失灵加剧。农业保险中的道德风险主要表针对河南省农业保费“层层补贴+倒补联动”现为投保方的道德风险,如未投保牲畜损失时被补贴机制运行中的缺陷,可借鉴发达国家农业保替换成投保牲畜以实现顺利理赔,或牲畜带病投费补贴经验,通过减少农业保费财政补贴的政府保,或种植业投保中只进行部分田地投保,当非投层级,完善现有保费补贴制度。比如美国、加拿保田地遭受损害以投保田地向公司理赔,甚至制大、日本等在农业保险政府补贴制度上采用的形造虚假事故骗赔等。道德风险及逆选择行为的并式主要有2种:一是由中央政府单独进行保费补存已成为农业保险发展过程中的主要障碍贴;二是由中央政府和省两级财政进行补贴,从补之-[5。贴涉及的政府层级来看,很少超过二级补贴,建议3.5 农业保险直I传不到位予以借鉴。财政补贴政府层级的减少可推进承保对洛阳市某乡150 位农民进行保险认知调查效率的提高,如果基于我国现有国情,暂时不易实发现,只有7人对农业保险较为了解,48人对农业现两级财政补贴制度,可在综合考虑各省市实际保险有一定了解,95人不了解,所占比例分别为经济状况和财政负担能力下,对各地实行差异化4. 67%、32.00%、63.33%,这说明农业保险宜传中央财政补贴比例。针对性不强,各级政府及保险公司虽然通过媒体4.3 建立高效的财政保费补贴划转机制借助各种广告形式等做了农业保险面上的宣传，针对冗长的财政补贴资金划拨程序,应在尽但没有深人到点,很多农户听说了农业保险,但并快完善农业保险相关立法的前提下,在法规建设不知道其投保后政府将如何对自身进行保费补层面对现有保费补贴划转机制在划拨程序和划拨贴,也不知道投保流程及理赔手续,因此投保主动时间方面进行规范[0]。在划拨程序方面,建议中性差,阻碍农业保险发展进程。央补贴与省级补贴直接由省级相关部门协同保险4提升河南省农业保险服务效能、推公司省分公司实现结算与拨付,取消转移支付层进农业经济迅速发展的建议.层下拨方式，以缩短资金流转时间,提升其效率及因地制宜扩大财政补贴范圈,创新农业保险安全性;在中央财政补贴资金划转时间上,建议采产品,提高农业保险覆盖面用按季结算划转,取消按年结算划转。如前所述,目前河南省享有各级政府财政补4.4 采取有效措施防范农业保险开办中的道德贴的农业保险产品只有12种,这一承保范围显然风险及逆选择行为偏于狭窄,建议:(1)进- -步拓宽中央财政补贴农对于农业保险开办中长期普遍存在的道德风业保险保费涉及的种养业保险范围;(2)加大中央险及逆选择行为,可从不同角度采取多重有效措对河南省授权权限及激励机制,由河南省根据本施进行规避。(1)从经营农险业务的保险公司角地实际情况,特别是特色高效农业发展情况自行度,应尽快完善自身经营管理机制,特别是要完善确定财政补贴所涉及的产品范围及补贴制度以提保险条款的设计,以及承保、核保、查勘、定损、理高农业保险覆盖面,并将对增加农民收人有重要赔环节的管理。如在承保环节,保险公司需做到意义的种养业纳人补贴范围,使产品多样化。如尊重播种、出苗实际,不人为控制集中签单时间，南阳市西峡县盛产的香菇、猕猴桃、茱萸均已成为强化验标承保、见苗出单,承保到户、承保公示等中国地理标志保护产品,西峡县64%的农业产值、基础工作,提高各种植业产品承保面积与实际种65%的农民人均纯收入均来源于此三大特色产植面积的匹配度,防范非补贴种植产品耕地面积业,因此,为实现对特色产业保驾护航的目的,可纳人承保范围。如果保险经营管理制度不健全，以针对该地区积极尝试开办香菇、猕猴桃等保险工作不细致、规节.很容易为道德风险事故发生留产品;(3)积极探索其他农业保险险种创新,如考下可乘之机中国煤化工度,建议推行CNMHG虑气候保险或天气指数保险、产值保险、试点价格整地投保,即如个心你心从儿正只地投保，不允保险、农房险等。许部分投保;还可以试行调整保险期限,如有的国190河南农业科学第42卷家采取的是3年期小麦和棉花保险等,期限拉长包括视频、图片、新闻等,加强农民保险意识。不仅可以降低保险公司后2 a承保过程中的销售参考文献:成本,更重要的是可以降低承保次年和第3年农民可能的逆选择风险。[1] 潘跃.2012年全国自然灾害直接经济损失[N].人民日报,2013-01 - 07(17).4.5 加大农业保险宣传力度,增强农民农业保险[2]郗永丰 ,刘云涛.秋汛使河南农作物减产[N].中国经意识济时报,2011 - 09 - 28(A07).增强农民保险意识的重要途径之一是保险公[3]裴蕾.河南出现不同程度旱情[N].郑州晚报,2012-司、省政府加大对农业保险的政策力度及宣传力06 - 26(A12).度,通过宜传让农户对投保意义、投保流程、理赔[4]庹国柱. 略论农业保险的财政补贴[J].经济与管理研流程理赔政策等有全面正确的认知,运用多种农究,2011(4) :80-85.民易于接受的形式提高宣传效果,如可定期安排[5]杨晓娟,刘布春 ,刘园.中国农业保险近10年来的实践与研究进展[J].中国农业科技导报，2012,14(2):22-关于投保农业意义的宣传讲座,通过列举往年天灾人祸给农民带来的经济损失,特别是农民所在[6] 冯文 丽,苏晓鹏.我国农业保险“高补贴低覆盖”问题分村的现实案例和相邻城乡关于保险的重点案例，析[J].南方金融,2012(3) :70-73.(.上接第181页)学术探索,1995(4) :31-35.[3] Wooldridge J. Simple solutions to the initial conditions[9] 刘涛. 水族农民职业分化的调查与研究一以南丹县problem in dynamic , nonlinear panel data models with龙马庄为例[J].文山师范高等专科学校学报,2006,19unobserved heterogeneity[J]. Journal of Applied Eco-(4):64-67.nometrics , 2005 ,20(1) :39-54.[10]冉志 ,郑万军.我国农民职业分化探析[J].江南大学[4] Rozelle A,Cook s. Migration and local off farm work-学报:人文社会科学版,2006 ,5(1) :42-45. .ing in rural China[C]. Denver: American Agricultural[1] 杨乐乐.影响农民非农就业的微观因素分析一- 基于Economics Association, 2004.全国7 506个样本的实证研究[J].西华大学学报:哲[5]金榜. 农村职业分化状况及其社会影响[J].社会学研学社会科学版,2010, 29(6) :83-86.究,1986(5):29.陈玉浩,谢惠民农村剩余劳动力转移问题研究[J].[6]陈会英,周衍平,赵瑞莹. 分化●动因●对策一我国陕西农业科学,2009(1):179-182.农民职业分化问题探析[J].农业现代化研究,1996,17[13]徐丽丽.试论农民阶层分化对农村职业教育的影响(5) :258-262.[J].我国成人教育,2007(7) :191-192.[7] 中共中央政策研究室,农业部农村固定观察点办公室,对农 [14] 郭玉云,袁冰.新疆农村职业分化的现状、问题及对民职业分化的调查[].中国农村经济,1994(3) :33 38,20.策一-以乌鲁木齐县X村为例[J].新疆社会科学，[8]戚斌.对陆良县农民职业分化的调查与研究[J].云南2010(2):121-124. .中国煤化工MHCNMH G